Омер Тетік: "При нашому розмірі частка ринку більше не є самоціллю - ми зосереджені на стійкості бізнесу, прибутковості та якості обслуговування клієнтів".

Мер Тетік, генеральний директор Banca Transilvania, в інтерв'ю Ziarului Financiar. Ми перечитуємо тут повну версію інтерв'ю, яке включає огляд загального іміджу БТ, перспективи зростання банку та плани розширення в різних сегментах. Насолоджуйтесь 😊.

1. Які висновки можна зробити за підсумками першого півріччя 2014 року - які підрозділи виявилися кращими за очікування, які гіршими за очікування, які сектори економіки працювали/не працювали, які ринки працювали/не працювали?

Початок року був досить передбачуваним для економіки та компаній. Хоча економічне зростання було дещо нижчим за наші очікування та очікування економістів, контекст є відносно нормальним для компаній та населення, зумовленим звичними та очікуваними економічними факторами в Румунії. Економічне зростання сповільнилося, але гарною новиною є те, що інфляція знизилася, і ми не бачимо значного стресу в жодному економічному секторі. Оскільки у нас економічне зростання, орієнтоване на споживання, сектори економіки та окремі компанії розвиваються по-різному і перебувають під впливом тенденцій у суспільстві та споживанні населення. У нас є сектори, які розвиваються дуже добре, але також є сектори, які дещо скорочуються або перебувають у стані стагнації.

Загалом, я вважаю, що перша половина року пройшла без особливих подій, і абсолютних новин не було - ми знаємо проблеми та можливості країни, ми просто повинні діяти відповідно до них.

2. Як виглядає осінь 2024 року для банків, як почувається економіка та бізнес компаній, яким є попит на кредити як з боку компаній, так і з боку фізичних осіб?

Перші 8 місяців виглядають добре, обсяг нових кредитів значно перевищив аналогічний період минулого року - тут свій внесок зробили бізнес-кредити, споживчі кредити і, меншою мірою, кредити на нерухомість. Звичайно, принаймні у випадку з компаніями, ці кредити не використовуються в повному обсязі відразу, тому наш баланс буде поступово збільшуватися. Щодо компаній, то ми бачимо активну поведінку, вони уважно стежать за можливостями. Урядові програми, особливо "ІУМ Інвест", сприяли такому попиту на кредити. Майже чверть нових обсягів пов'язані з цими програмами. З іншого боку, структурно, на рівні банківської системи, ми бачимо більше оборотного капіталу і менше інвестицій. Нас цікавить сьогодення, але ми також повинні працювати на майбутнє. Для зростання потрібна конкурентоспроможність, а це означає розвиток та інвестиції. З цієї точки зору ми вважаємо, що найкращим варіантом є заохочення тих, хто має амбіції до зростання і шукає можливості. BT шукає фірми, які мають плани розвитку і потребують інвестицій.

Що стосується роздрібної торгівлі, то поведінка людей набагато більше залежить від емоцій, але також ґрунтується на динаміці заробітних плат, які, в тому числі завдяки внеску державного сектору, зростають, і це стимулює попит на кредити та збільшує споживання.

Для нас - і для Banca Transilvania зокрема - дуже добре те, що ми також фіксуємо постійне зростання обсягів операцій та транзакцій, що здійснюються через нас. Ми є універсальним банком, з більш ніж 500 підрозділами та всіма можливими банківськими послугами в нашому портфелі. Як наслідок, ми зростаємо до 30 відсотків за обсягами операцій. Ми також є одним з небагатьох банків, які не відмовилися від готівки, і ми також працюємо з готівкою для наших клієнтів - це робить нас ще більш привабливими для широкого кола клієнтів. Клієнти відчувають, що ми великий банк, який може підтримати їх будь-яким рішенням, інфраструктурою, продуктом чи послугою, і вони приходять до нас.

У середньостроковій перспективі тенденція буде полягати в тому, що БТ зростатиме, а економіка в цілому зростатиме незначними темпами. Так, дійсно, одним із драйверів зростання є споживання, і саме тут нам потрібно генерувати перехід до інших моделей. Для цього потрібні інвестиції - як з боку держави, так і з боку компаній. 

3. Як зміняться процентні ставки за депозитами та кредитами після зниження НБ РФ облікової ставки?

Процентні ставки - за кредитами і депозитами - вже мають тенденцію до незначного зниження, і це добре, оскільки це стимулює інвестиції, а також знижує вартість існуючого фінансування і полегшує обслуговування боргу позичальників. Ця тенденція буде посилена зниженням процентних ставок, яке вже передбачається в США та ЄС, але в Румунії я не думаю, що ми побачимо прискорення цієї тенденції. З одного боку, інфляція все ще вища, ніж на Заході, а з іншого боку, фінансування бюджетного дефіциту вимагає великого обсягу грошей, і це тисне на процентні ставки, тому вони не зможуть впасти занадто швидко.

Ми побачимо падіння, але воно не буде ні різким, ні прискореним, і між нами і Заходом (між леєм і EUR/USD) збережеться різниця в 1-2 в.п. 

4. Що відбувається з попитом на іпотечне кредитування, що відбувається з ринком нерухомості - зростають ціни, падає кількість угод, завищені ціни чи ні, який вплив матиме зниження відсоткових ставок?  

На поточному ринку нерухомості спостерігається кілька тенденцій, які ми бачимо досить чітко. По-перше, цифри показують, що обсяг угод за перші 8 місяців зберігся або дещо збільшився, причому від 50 до 60% угод фінансуються за рахунок банківських кредитів. З іншого боку, ми також спостерігаємо помітне зростання цін, в основному під впливом обмеженого житлового фонду - по суті, ціни зростають, тому що ми маємо реальний попит, який перевищує пропозицію. Але, очевидно, що і угоди, і зростання цін зосереджені в кількох містах країни - спочатку Бухарест, потім Клуж-Напока, Брашов, Тімішоара і Констанца, за якими йдуть міста середнього розміру. Ринок динамічний, але він поляризований, а пропозиція обмежена - це призводить до зростання цін, що, зрештою, обмежує кількість угод.

І останнє, але не менш важливе, ми бачимо, що половина ринку, яка використовує іпотечне фінансування, дуже чутлива до ціни кредиту. Це відбувається в контексті того, що процентні ставки за кредитами на нерухомість в Румунії дуже низькі, як у порівнянні з вартістю, за якою банки фінансують себе (процентні ставки за депозитами або прибутковість державних цінних паперів), так і в порівнянні з іншими країнами світу або регіону. Це означає, що клієнти завжди шукають найнижчі процентні ставки та найкращі умови кредитування.

Досі ринок нерухомості розвивався цілком відповідно до ринків навколо нас і в Європі, зростання відбувалося повсюдно, і я думаю, що цю тенденцію ми можемо очікувати в майбутньому. Крім того, залежно від розвитку економіки та за відсутності макроекономічних потрясінь, ми не бачимо жодних факторів, які могли б вплинути на ринок нерухомості в короткостроковій або середньостроковій перспективі.

5. На яких ринках, у яких містах, сферах, секторах хоче закріпитися Банк Трансільванія?

З самого початку я хотів би зазначити, що саме тому, що ми є універсальним банком і найбільшою та найбільш інтегрованою фінансовою групою в Румунії, ми не маємо жодних преференцій. Ми дивимося на ринок в цілому і шукаємо як можливості для BT - сфери, де ми не представлені ідеально - але ми також прагнемо підтримати можливості, які має Румунія, щоб вона наздогнала Захід або інші глобальні ринки. Нам потрібно добре охопити і представити всі географічні регіони і всі сегменти.

Ми зосереджуємо свою увагу на ринку охорони здоров'я - лікарях і приватній медицині, тому що це сфера, яка потребує великих інвестицій. Ми, безумовно, найбільший гравець, але потенціал великий, і ми хочемо допомогти подолати розрив.

Агросектор переживає тимчасові труднощі, але це ще одна сфера з максимальним потенціалом для нашої країни - і тому, що у нас є традиції, і тому, що ми велика країна з вигідним географічним розташуванням, а це означає, що ми зобов'язані інвестувати, щоб скоротити відставання від інших світових ринків.

Традиційно ми дуже добре обслуговували роздрібний бізнес, МСП та середні компанії, але останнім часом, з ростом банку, ми дозволяємо собі набагато агресивніше виходити на великий корпоративний ринок і стаємо все більш актуальним гравцем - як для місцевих, так і для міжнародних компаній.

У роздрібному бізнесі ми є популярним банком, працюємо з усіма категоріями клієнтів і маємо всі продукти. Зараз ми починаємо зміцнювати нашу інфраструктуру, щоб краще обслуговувати середній сегмент ринку, міських клієнтів з доходом трохи вище середнього. Ми називаємо його преміум-сегментом - це область між роздрібним і приватним банкінгом. У цій сфері нам дуже допомагає той факт, що ми маємо найсильнішу Групу - ми маємо в Групі всі послуги, які потрібні такому клієнту - від брокерських послуг до управління активами, лізингу або пенсійного забезпечення. Це унікальні компетенції в Румунії - зараз ми працюємо над тим, щоб інтегрувати їх і побудувати на них рівень обслуговування клієнтів.

Компанії групи BT є ще однією сферою зростання для нас, але тут ми завершили значний раунд придбань і зараз зосереджені на їх інтеграції та наданні цих послуг клієнтській базі BT - 4,5 мільйонам клієнтів BT - і, таким чином, збільшенні синергетичного ефекту. Ми збираємося добре розвиватися, тому що у нас є можливість запропонувати всі ці послуги всій нашій клієнтській базі.

Потенціал величезний, не в останню чергу тому, що в Румунії дуже низький рівень фінансової освіти та проникнення банківських послуг, а ці послуги (пропоновані компаніями Групи) можуть допомогти нам підвищити рівень фінансової інклюзії в нашій країні. 

6. Де локалізоване зростання непрацюючих кредитів?

Ми - банкіри, і невизначеність означає, що ми бачимо виклики та проблеми щороку. Але цифри хороші, а вартість ризику низька. Ми бачимо більшу нестабільність у малих і середніх фірмах, де також спостерігається збільшення кількості банкрутств, але це структурна проблема, вона була і завжди буде через природу цих бізнесів, які потребують зростання і накопичення.

Враховуючи, що непрацюючі кредити - це фактично показник, який вимірює ризик, а ми знаходимося на ринку, що розвивається, з численними ризиками, а також той факт, що ми, як банк, в основному управляємо ризиками, на даний момент ми вважаємо, що рівень непрацюючих кредитів є хорошим, очікуваним і відображає хороший фінансовий стан, як на рівні населення, так і на рівні корпорацій (всі сегменти).

Ми не ставимо собі за мету зниження непрацюючих кредитів з поточного рівня, не в останню чергу тому, що це означало б, що ми, можливо, занадто вибірково підходимо до кредитування, а економіка потребує фінансування.

7. Як відбувається кредитування за програмами державних гарантій?

Вони дуже популярні. Запозичуючи модний термін, вони розкуповуються, кожне видання означає перевищення попиту над пропозицією. Підприємці прагнуть цих переваг. Вони можуть впливати на їхню поведінку та рішення, і з цієї точки зору я хотів би бачити більший фокус на інвестиціях, необхідних в економіку. Ми перебуваємо в постійному діалозі з владою і бачимо однакові проблеми. З логістичної точки зору, зусилля щоразу великі.

8. Як справи на ринку агробізнесу, який потерпає від посухи, цінового тиску, фіксації врожаю на складах за вищими цінами, проблем з експортом?

Це складний рік для фермерів. Як через цінову невизначеність, так і через цьогорічну посуху, яка прийшла після двох інших проблемних років. 2022 рік, коли в Україні почалася війна, створив рух на ринку зерна, а 2023 рік приніс ціни на добрива та логістичні проблеми.

Наш банк підтримує сільське господарство вже багато років і ми знаємо, що потрібно дивитися в довгострокову перспективу, бути терплячими, заохочувати фермерів інвестувати в підвищення врожайності. Нам потрібно прискорити інвестиції в зрошення. Це питання як окремого фермерського господарства, так і національної стратегії. Насправді, ми намагаємося максимально винести цю тему на публічний порядок денний, в тому числі через наше партнерство з Ziarul Financiar, завдяки якому ми вже два роки разом обговорюємо інвестиційні можливості в сільському господарстві в різних частинах країни.

Цього року ціни на зернові відносно низькі, і це є проблемою для фермерських господарств, які вирощують овочеві культури, але це можливість для румунського тваринництва, яке може мати корми за прийнятною ціною. Ми знаходимося в контакті з нашими клієнтами, шукаємо рішення там, де це необхідно, і вважаємо, що рішення, адаптовані до кожної ситуації, є найбільш прийнятними. Ми впевнено дивимося у 2025 рік і присутні у всіх державних програмах підтримки - фермерських кредитах, АПІА тощо.

Проблемою є також посуха, а також брак інвестицій у зрошення та структурну модернізацію сільського господарства, що робить нас ще більш вразливими до посухи та природних явищ, а це означає ще більшу кількість сезонних посівів.

Найважливішим є те, що в BT є велика команда людей, які спеціалізуються на сільському господарстві, і це все, чим вони займаються в BT - ці люди завжди на місцях, в контакті з фермерами, обговорюють всі питання і знаходять рішення для клієнтів. У нас є дуже хороша система, за допомогою якої ми знаходимо хороші індивідуальні рішення для клієнтів, і я вважаю, що це найкращий підхід до нинішнього несприятливого контексту.

9. Як і коли придбання ОТП відобразиться на балансі банку? Як виглядає процес інтеграції, яка реакція клієнтів ОТП, які мають перейти до ОТП як у роздрібному, так і в корпоративному сегменті?

План інтеграції йде добре, він відповідає тому, до чого ми прагнули до цього часу. Ми розпочали кілька тижнів тому, зараз знаходимося на тому етапі, коли знайомимося з продуктами, послугами, процедурами ОТП Банку і, звичайно ж, з нашими колегами там. Наші команди та команди ОТП зацікавлені в клієнтах та бізнесі, і саме тому навіть зараз ми намагаємося зустрітися з якомога більшою кількістю клієнтів ОТП Банку по всій країні. Їхні запитання дуже конструктивні, з того, що ми побачили до цього часу, і основний інтерес клієнтів полягає в тому, як БТ може підтримати їх у їхньому бізнесі.

Оскільки інтеграція триває, обидва банки здійснюють окремі види діяльності, тому клієнти ОТП Банку продовжують працювати зі своїм банком. Ми дуже швидко надали їм першу послугу, розширивши доступ до нашої банкоматної мережі, щоб вони могли здійснювати базові операції за тими ж тарифами, що і в ОТП Банку Румунія. Для цих клієнтів це означає доступ до 1 900 додаткових банкоматів у 350 населених пунктах. З огляду на те, як все виглядає зараз, я думаю, що ми можемо очікувати, що портфель OTP Румунія з'явиться на балансі БТ десь у першому кварталі 2025 року.

10. Яка наступна частка ринку, бізнес-ціль для BT після поглинання OTP?

При нашому розмірі частка ринку більше не є самоціллю - ми зосереджені на стійкості бізнесу, прибутковості та клієнтському досвіді. Наразі банк займає понад 20% ринку, а після того, як OTP Румунія буде відображена на балансі БТ, ми наблизимося до 24%. Крім того, як ми згадуємо при кожній нагоді, наш план полягає у значному та органічному зростанні - вищому за зростання румунської банківської системи та економічне зростання.

Зростання BT буде поєднувати в собі органічне зростання вище середнього по системі, злиття та поглинання, зростання фінансової групи, збільшення проникнення банківських послуг в Румунії. Крім того, я хотів би зазначити, що ми приділяємо все більше уваги діаспорі і працюємо над вдосконаленням нашого підходу, щоб завоювати румунів за кордоном.

І останнє, але не менш важливе: ми зможемо агресивно розвиватися лише в тому випадку, якщо нам вдасться залишатися найкращим банком Румунії та адаптуватися до сучасних викликів - від цифрових послуг до еволюції моделі ціноутворення. Якщо ми залишимося найкращим і гнучким банком в країні, ми будемо рости, і це буде відображено в балансі.

Отже, боротьба в BT йде в двох напрямках - ми боремося комерційно за наших клієнтів, але ми також боремося внутрішньо, щоб оптимізувати наші послуги та продукти для підвищення ефективності. 

11. Яка мета БТ щодо кількості працівників, відділень?

Кількість співробітників і кількість відділень не є для нас самоціллю. У нас інтегрована банківська модель, ми найбільший банк, але ми також єдиний великий банк, який має дуже хорошу вертикальну інтеграцію, починаючи від підрозділів, банкоматів і обробки готівки, і закінчуючи Фінансовою групою.

Наша гібридна банківська модель - найкраща мережа, вертикальна інтеграція, а також найкращі додатки (які ми або вже маємо, або розробляємо) - дає результати, і це видно на цифрах BT. Ми не хочемо це змінювати.

Ми залишаємося з великою мережею, принаймні такою ж великою, як зараз, і наша модель також означає, що у нас буде більше співробітників, ніж в середньому по системі. Наша ефективність полягає в тому, як ми обслуговуємо клієнтів, і в тому, що ми близькі до них і будуємо симбіотичні відносини разом. 

12. Як БТ підтримуватиме економіку, компанії та державний бюджет наступного року, враховуючи, що потреби у фінансуванні зростуть, але з більшим ризиком?

Дійсно, це був складний рік, а наступний, ймовірно, буде ще складнішим, не в останню чергу тому, що в багатьох частинах світу наближаються вибори, і ринки чекають на їх результати. Але навіть озираючись назад, ми маємо складні роки.

Потреба у фінансуванні висока з усіх точок зору - державі також потрібно все більше грошей для фінансування дефіциту, але зарплати також зростають, тому населення також має право брати все більше кредитів, але компанії також потребують грошей (зарплати зростають, інфляція зростає, тому потрібно більше обігових коштів) і, крім того, потрібні інвестиції, щоб скоротити розрив, про який ми постійно говоримо, між нами і Заходом.

З іншого боку, темпи зростання заощаджень дуже хороші - загалом заощадження зростають більш ніж на 10%, що значно перевищує темпи зростання кредитів, і це створює резерви для фінансування держави, бізнесу та населення.

Звичайно, ми теж спостерігаємо за цим із занепокоєнням і отримуємо все більше запитань про дефіцит (як бюджетний, так і торговельний), і ми постійно наголошуємо, що потрібно бути обережними - не в останню чергу тому, що ми переживаємо гарні часи на ринках, але це може змінитися, і це може бути боляче, якщо такі зміни застануть нас з надмірною вразливістю.

Ми збережемо баланс - як і раніше, ми є основним спонсором держави, компаній і населення, і так буде і надалі - ми будемо рости пропорційно і збалансовано в усіх сегментах.

Я бачив, що інші гравці - не тільки в банківському секторі - також вказували на те, що податок з обороту (у нашому випадку - банківський податок) має бути скасований якнайшвидше, як це також зазначено в законодавстві - тому що компаніям і банкам потрібні ресурси для інвестицій та розвитку. У нашому випадку нам потрібен прибуток, який ми значною мірою реінвестуємо і таким чином збільшуємо нашу здатність фінансувати економіку (особливо на високо регульованому ринку, де буфери капіталу є значними). Практично, в нашому випадку, оскільки ми збільшуємо капітал за рахунок значної частини прибутку, кожен лей прибутку, який ми капіталізуємо, може бути повернутий у вигляді 5 леїв для фінансування економіки.

Крім того, великі фірми, а не лише банки, відіграють важливу роль в економіці також через непрямі ефекти - вони працевлаштовують багато людей, і ці люди споживають далі. Великі фірми мають постачальників, які надають послуги, які постачають продукцію, які здійснюють технічне обслуговування. Будь-яке оподаткування обороту змушує ці великі компанії намагатися бути все більш і більш ефективними (щоб вони могли платити податки з обороту) - або це означає, що вони закручують гайки і створюють стрес для всієї екосистеми, в якій вони працюють, від працівників до постачальників і так далі. Ми повинні розглядати це питання з усіх точок зору і бути впевненими, що ці податки будуть скасовані (повторюю, не лише для банків, але й загалом).

13. Як БТ управляє стійким зростанням споживчого кредитування, яке НБР вважає занадто високим?

Я думаю, що ми надзвичайно обережні в нашій кредитній політиці, в тому числі в політиці споживчого кредитування. І я думаю, що вся система в Румунії є обережною, добре перевіреною і регульованою.

Так - це, ймовірно, тимчасово, також через зростання зарплат (як через виборчий контекст, так і через демографічну проблему), але я думаю, що це зростання буде помірним протягом наступного року. Крім того, якщо наступного року економіка зростатиме так, як очікується, і якщо не буде зовнішніх шоків, це збільшення заборгованості буде швидко поглинуте, оскільки особисті кредити все ще є короткостроковими.

14. Зростання активів, зростання кредитування, зростання депозитів, зростання банку в цілому супроводжується підвищенням вимог до капіталу, як БТ справляється з цим?

Я б сказав, що з точки зору капіталу та капіталізації у нас все дуже добре, і ринок нам довіряє - це видно як з динаміки акцій та загальної оцінки банку, так і з динаміки облігацій MREL, випущених минулого року на вторинному ринку, де дохідність постійно падала.

Оскільки ми хочемо зростати вище середньоринкових темпів, нам, очевидно, знадобиться капітал, і це буде суміш між капіталізацією прибутку та ринковими операціями (фонди, що відповідають критеріям MREL). Нам також допомагає загальний ринковий фон, і це те, що нас цілком влаштовує. Зовсім недавно ми уклали угоду на ринку, і ми дуже задоволені, як з точки зору інтересу інвесторів, так і з точки зору набору імен, які вирішили профінансувати угоду, а також рівнем прибутковості. Нам вдалося встановити нові орієнтири з точки зору прибутковості та зацікавленості інвесторів для незалежного банку в нашому регіоні, і це робить нас дуже щасливими, а також демонструє інтерес, який економіка Румунії має для іноземних інвесторів. 

15. Які плани БТ щодо інвестиційного підрозділу - нові продукти, нові фонди, більша присутність у біржовій торгівлі?

Інвестиції та загалом компанії, які працюють на фінансових ринках (BT Asset Management, BT Capital Partners та BT Pensions) - це тема, де ми маємо дуже великі плани та амбіції охопити якомога більше людей. Загалом, те, що ми бачимо зараз, - це те, що населення, особливо люди, які роблять заощадження, і преміум-сегмент, дуже уважно дивляться на дохідність і шукають дохідність. У нас є плани щодо масштабування - ми працюємо над технічними рішеннями, щоб ми могли покласти інвестиції на телефони всіх клієнтів BT.

Загалом, ми бачимо тенденцію, що румуни надають перевагу акціям з відомими іменами на міжнародному ринку, звертають увагу на дохідність і навіть працюють з іноземними онлайн-брокерами, яких вони не можуть добре перевірити (з точки зору безпеки, регуляторних норм або ринку, де вони зареєстровані). Такий підхід може генерувати ризики, і ми рекомендуємо клієнтам залишатися на регульованих, закритих ринках (які вони знають) і працювати з безпечними посередниками, розташованими на великих ринках або також зареєстрованими в Румунії.

Ось чому ми зараз працюємо - і щойно запустили - над рішеннями, за допомогою яких клієнти можуть отримати доступ до коштів та інвестицій, що регулюються в Румунії, у найбезпечніший спосіб.

У той же час, я радий, що через майже 35 років Бухарестська фондова біржа починає набирати обертів в усіх відношеннях - як щодо компаній, доступних для інвестування, так і щодо постійного збільшення кількості інвесторів. Пенсійні фонди та стабільність приватного пенсійного законодавства в нашій країні відіграють дуже важливу роль, і я вважаю, що добре, що держава заохочує це і в майбутньому - адже накопичення капіталу є основним генератором багатства для населення і компаній, як в довгостроковій, так і в короткостроковій перспективі.

16. Поглинання OTP, BRD Pensii, зростання банку відображається на ціні акцій БТ на біржі?

Теоретично, ціна включає в себе очікування, пов'язані з емітентом, але для нас завжди був важливий успіх інтеграції після придбання. У нас є відповідний послужний список завершених інтеграцій, близько десяти, якщо я говорю про банки і компанії, що доповнюють банківську діяльність, і в кожному випадку ми змогли згенерувати синергію, яка перевершила очікування ринку. У багатьох випадках різниця полягає в інтеграції, і ми є найкращою практикою з точки зору інтеграції.

17. Які плани BT щодо оцифрування, нових продуктів та послуг?

По суті, наш план полягає в тому, щоб мати найкращі додатки в Румунії - для роздрібної торгівлі та бізнесу.

Ми трохи запізнилися з цим планом, але тепер у нас є стабільна і чітка дорожня карта - BT Pay буде нашим додатком для фізичних осіб, а BT Go - для бізнесу. Ми працюємо над тим, щоб вони стали найкращими та найповнішими додатками в Румунії, і я вірю, що максимум через 9 місяців це буде зрозуміло всім клієнтам.

Класичні банки - офлайн-стартапи, як і ми, - повільніше адаптувалися до цифрових технологій, тобто інерція була високою. Але тепер, коли ми почали працювати, я думаю, що інерція працює і в зворотному напрямку, тобто у нас є великі переваги - переваги, які дає наш розмір і впевненість у тому, що ми можемо об'єднати онлайн з фізичною мережею і запропонувати всі послуги та всю необхідну підтримку. Чесно кажучи, я не думаю, що через 9-12 місяців у БТ буде елемент, який негативно відрізнятиме нас від фінтех-банків або банків, що займаються лише цифровими технологіями. В іншому, як я вже казав, ми дуже уважно дивимося на інвестиційні продукти та преміум-сегмент.

18. Скільки BT інвестував у придбання 4 банків - ціни, загальні витрати/інвестиції?

Я думаю, що точну цифру важко, якщо взагалі можливо, підрахувати, тому що це були складні угоди з багатьма компонентами - від самої ціни до ліній фінансування та подальших інвестицій. Крім того, ми також отримали негайні прибутки від усіх банківських угод. Але я думаю, що тут важливі дві речі: банківська справа - це об'ємний бізнес, ви не можете робити хорошу роботу для клієнтів і акціонерів, якщо ви не на вершині, якщо у вас немає критичної маси. Тож ми не змогли б досягти цього без цих придбань. Як я вже казав, поглинання може створювати цінність, а може і не створювати. Інтеграція, напевно, важливіша, і нам вдавалося створювати цінність кожного разу. Крім того, завдяки нашим інтеграціям ми отримали унікальну компетенцію на румунському банківському ринку, якої, на мою думку, не має жоден інший банк.

19. Скільки можна отримати за рахунок органічного зростання, скільки ще може отримати БТ за рахунок нових придбань?

Ми починаємо рік із сукупною часткою майже 24%. Я вже згадував про це в минулому, і пан Хорія Чіорчіле, голова правління БТ, також згадував про це - було б добре досягти і комфортно утримувати показник вище 25% у короткостроковій та середньостроковій перспективі. Це дало б ще більше синергії як для клієнтів, так і для банку, і ми могли б краще обслуговувати всі категорії клієнтів. Банківська справа зараз дуже дорога - вона потребує значних інвестицій в капітал, ІТ та регулювання, а для малих банків також і в просування - для цього нам потрібні великі банки, які можуть розбавити вартість цих інвестицій і запропонувати низьку вартість фінансування для клієнтів - тільки великі банки можуть це зробити. Крім того, в Румунії існує потенціал для подвоєння банківських активів як частки ВВП у довгостроковій перспективі - це ще один фактор, на який ми повинні звернути увагу і який сприятиме зростанню BT Group.

Я вважаю, що частка великих і сильних банків важлива для країни і для економіки - великі банки мають можливість фінансувати економіку за низькою вартістю, у великих обсягах і заздалегідь спланованих обсягах. Або вартість фінансування, або навіть наявність самого фінансування є ключовим елементом для конкурентоспроможності наших фірм і нашої економіки на світовому ринку.