Продукти та послуги BT враховують тенденції, потреби та стиль життя клієнтів

Габріела Ністор, заступник генерального директора з роздрібного банкінгу BT, нещодавно дала інтерв'ю інтернет-виданню Banking News , в якому вона звертається до теми тенденцій, що спостерігаються в сфері кредитування, і прогнозованих оцінок в цьому секторі на 2022 рік. Я взяв на себе повне інтерв'ю нижче, насолоджуйтеся! 😊

Як трансформуються банківські продукти та послуги для населення внаслідок впливу кризи в галузі охорони здоров'я, спричиненої пандемією, які потреби мають клієнти в новій ситуації та як Banca Transilvania реагує на нові виклики?

Продукти та послуги повинні враховувати тенденції, потреби та спосіб життя. І те, що ми побачили в 2021 році з нашими клієнтами, було необхідністю мобільності пропонованих банківських послуг – дистанційного банкінгу, тому що саме так склалося час, для нових функцій, а також для безпеки в Інтернеті. Продукти трансформуються або за допомогою оновлень, або шляхом запуску цифрових версій, таких як картки, які, крім того, що вони знаходяться в гаманці, тепер також можуть бути в телефоні. Так ми, BT, реагували на нові виклики: через нові ідеї, адаптацію, зразкову мобілізацію команди та інвестиції в технології.

Наскільки румуни готові до прийняття цифрового банкінгу, наскільки вони знайомі з цифровою трансформацією і які заходи необхідні для прискорення цифровізації в Румунії? Які новини має Banca Transilvania з цієї точки зору?

Румуни зробили кроки вперед у цьому відношенні і, очевидно, це шлях, чи йдеться про банківську діяльність або інші сфери. Найбільш знайомими з цифровою трансформацією є ті, хто в приватному секторі, які задають тон для цього року тому, команди, які генерують і сприяють перекалібруванню бізнес-моделей, день за днем. І населення є бенефіціаром цієї трансформації. Наприклад, в BT з більш ніж 3,2 мільйона клієнтів оцифровано понад 2,5 мільйона, або майже 70%. І тут я маю на увазі як окремих осіб, так і компанії. Що це означає? Що вони використовують хоча б одне з цифрових рішень банку – або мобільні додатки, або інтернет-банкінг. У 2021 році ми продовжили запуск рішень для дистанційного банкінгу, більшість з яких пов'язані з BT Pay. Це буде можливість отримати 100% торгову картку STAR Forte приблизно за 10 хвилин через додаток. Або запуск опції оплати рахунків-фактур через BT Pay, а також платежів через Alias Pay, за допомогою якого наші клієнти можуть здійснювати платежі за допомогою свого номера мобільного телефону замість IBAN. Що стосується цифровізації Румунії, то, на щастя, компанії пішли цим шляхом досить багато років до пандемії, а пандемія тільки прискорила діджиталізацію в приватному секторі. По суті, це підштовхнуло компанії шукати нові рішення, щоб відповісти на контекст. Все наше захоплення, як банк підприємницьких людей, для підприємців, які розуміли, що цифрова трансформація може сприяти перезапуску бізнесу або сталому зростанню. Ми вже бачимо, що державний сектор все більше і більше сприяє цифровізації, через діджиталізацію потоків – що не тільки полегшить взаємодію, але і сприятиме, по суті, підвищенню рівня цифровізації в Румунії. Істотний внесок також може прийти за рахунок скорочення цифрового розриву між міськими та сільськими районами, а також від цифрової освіти та розвитку компетенцій у цьому відношенні. Парадокс Румунії полягає в тому, що, хоча у нас є велика кількість ІТ-випускників і ми знаходимося в топ-5 в Європейському Союзі з цієї точки зору, у нас все ще є дефіцит, який обмежує можливість скористатися перевагами цифрової трансформації.

Як розвивалося кредитування населення в портфелі Banca Transilvania і які у вас очікування на наступний період? Як підвищення процентних ставок, зростання інфляції, енергетична криза і політична нестабільність матимуть на діяльність банку в роздрібному сегменті? Які рішення є у позичальників, які можуть зіткнутися з проблемами при виплаті розстрочки в наступному періоді, для яких прогнози не найоптимістичніші? Як Banca Transilvania ставиться до заощаджень і яку еволюцію зареєстрував депозитний портфель?

Якщо ми подивимося на цифри BT з січня по листопад 2021 року, ми можемо сказати, що світ продовжує мати плани, і це робить нас оптимістами. Зокрема, ми маємо понад +60% кредитів, наданих у порівнянні з рівнем 2020 року. Якщо я маю на увазі залишок кредитів, наданих фізичним особам, то тут ми також маємо збільшення: +12% порівняно з рівнем, зафіксованим у листопаді 2020 року. На 2022 рік ми очікуємо продовження циклу кредитування для фізичних осіб з надійними річними ставками. Є сприятливі перспективи для продуктивних інвестицій, з позитивними наслідками для клімату ринку праці. З того, що ми бачимо, з точки зору еволюції роздрібного кредитування на рівні банківської системи, в 2022 році ми оцінюємо зростання більш ніж на 9%. Для клієнтів, які, однак, стикаються з особистими проблемами, які впливають на можливість сплати розстрочки, наш банк може запропонувати рішення для реструктуризації кредиту, такі як перенесення балансу на тривалий період кредитування або зменшення щомісячного зобов'язання щодо платежу на певний період. Клієнти, про яких йде мова, повинні якомога швидше звернутися до банку, щоб знайти разом рішення і, таким чином, не накопичувати багато заборгованості. Що стосується заощаджень, то залишок строкових депозитів зафіксував помірне зростання, з року в рік, відповідно до еволюції ринку. Banca Transilvania заохочує як класичну модель заощаджень за допомогою строкових депозитів, так і через альтернативи з ряду інвестиційних фондів, пропонованих через BT Asset Management. Також через BT Capital Partners ми є одними з учасників випуску державних цінних паперів, емітованих Міністерством фінансів.

Які ваші очікування щодо еволюції ризиків, які сприяють складу витрат на фінансування населення Румунії? Як буде розгортатися 2022 рік з точки зору ризиків і як будуть розвиватися витрати на фінансування на рівні місцевого ринку з урахуванням невизначеності і ризиків, які нависають над місцевою економікою?

Якщо ми подивимося на відсотки і ризики, які формують вартість фінансування, ми також можемо намалювати наші оцінки. За останні 6 місяців ми спостерігаємо тенденцію збільшення витрат на фінансування – я маю на увазі відсотки, прибутковість державних цінних паперів, і це збільшить витрати для клієнтів. Але ми сподіваємося, що це буде короткострокова тенденція. Якщо я говорю про ризик, то важко спрогнозувати ефект у вартості фінансування, але ми сподіваємося, що він продовжиться, навіть якщо вартість покупки нерухомості останнім часом досить різко зросла.

Пандемія коронавірусу не призвела до блокування кредитування, навпаки, сегмент фінансування нерухомості зафіксував еволюцію набагато вище найоптимістичніших очікувань. Як ви коментуєте це прискорення іпотечного кредитування за останні півтора року і що стало основою шипучості на ринку? Які впливи матиме криза охорони здоров'я, які потреби вона породила серед населення і як зміниться це іпотечне кредитування в найближчі роки? Яка ситуація з портфелем іпотечних кредитів в Banca Transilvania і які ваші цілі на наступний період?

Іпотечне кредитування продовжило тенденцію до зростання після настання кризи в галузі охорони здоров'я. Еволюція була підтримана урядовою програмою «Перший будинок/Новий дім», а також низьким рівнем реальних витрат на фінансування. Це сприяло швидкому зростанню та відновленню економіки та позитивному клімату у сфері фінансового ринку. У Banca Transilvania на кінець листопада 2021 року залишок кредитів на нерухомість, включаючи Перший / Новий будинок, зафіксував зростання на 15% в порівнянні з кінцем 2020 року. На наступний рік ми маємо намір еволюцію, подібну до тієї, яку оцінює банківська система. Але важко передбачити, як буде виглядати постпандемічний світ – і навіть не тоді, коли він почнеться.

Який профіль клієнтів, які отримали доступ до кредиту на житло – дохід, аванс, сума кредиту, вид відсотків. Які будинки вони вибирають і які райони (міста) з найвищим рівнем попиту?

В цілому, тим, хто отримує кредит на житло, від 35 до 40 років, дохід близько 5000 леїв, одружений / те, з вищою освітою і роботою в приватному середовищі. Середній аванс становить 24% і відповідає гарантії, що складається з двокімнатної квартири в міських районах. Якщо я маю на увазі області, де більшість таких кредитів були доступні, рейтинг включає в себе: Бухарест, Клуж, Тіміш, Констанца і Ясси.

Яку пораду ви маєте для румунів, які аналізують можливість подати заявку на кредит на житло? Які елементи вони повинні проаналізувати і які аспекти можуть в значній мірі засвідчити їх, якщо вони готові до цього кроку? Яких особливостей продукту вони повинні дотримуватися в процесі вибору кредиту?

Купівля будинку, безумовно, є досягненням, і ми всі мріємо про цей момент, тим більше, що ми, румуни, маємо розвинене почуття власності. Але також тому, що ваш будинок є частиною нашої освіти, це орієнтир, знак виконання, стабільності. Однак це найдовші кредити, вони тягнуться на багато років, період, протягом якого можуть відбуватися злети і падіння – саме тому рішення потрібно дуже добре зважувати, тому воно повинно бути відповідальним. Кожна частина повинна розглядатися як внесок у цю будівлю, а банк , партнер у здійсненні мрії. Якби я дав кілька порад про те, що подивитися на клієнтів, зацікавлених в іпотечних кредитах, я б послався на річну ефективну процентну ставку. Для порівняння важливо дотримуватися однакових координат з точки зору кількості і періоду. Загальна вартість кредиту важлива, особливо коли мова йде про термін кредитування в десятиліття, але добре розглянути включення в включення наступних аспектів: як довго надходить кредит; мінімальний платіж/місяць; страхова складова будівлі; дострокове погашення без комісій, але також відносини, які я маю з цим банком, плюсом є, якщо він вже є клієнтом. І останнє, але не менш важливе, клієнтам необхідно подивитися наступну перспективну інформацію: дохід, ставка, оцінки щодо матеріального становища або можливість достроково погасити кредит. Ми повинні думати, що через 20-30 років може статися багато чого, і ми не повинні розтягуватися більше, ніж можемо нести. Якщо говорити про кредити через державні програми First House або New House, гарантовані державою через FNGCIMM, то основні характеристики кредиту щодо ціни, авансу, максимальної суми і валюти, то вони регулюються і передбачені законом. Маючи це на увазі, банки мають дуже мало простору для маневру, щоб дійсно диференціювати свою пропозицію. З цієї причини APR для Першого будинку або Нового будинку буде мати дуже схожі значення від одного банку до іншого.